В июне 2020 года мы обнаружили, что стоимость платежей в интернет-банкинге в некоторых банках оказалась даже меньше, чем в докарантинную эпоху. Правда, у большинства – на уровне начала 2020 года. Что вообще происходит с расчетно-кассовым обслуживанием, и, конкретно, что нового в онлайн-сервисах для бизнеса?
Карантин стимулирует банки расширять перечень онлайн-услуг – и в рамках интернет-банкинга, и в мобильных приложениях. Нет, конечно, и до того банки всячески мотивировали клиентов пользоваться онлайн-услугами – гривной: стоимость платежей на бумажных носителях еще год назад достигла 50–100 грн./платеж.
Но в период, когда часть отделений была закрыта, часть переведена на короткий день, онлайн-услуги получили еще большую популярность и востребованность.
"В интернет-банкинге уже доступны практически все виды услуг – помимо стандартных, вроде проведения платежей и формирования выписки, вы можете подать заявку на пролонгацию кредита, оформить зарплатные карты сотрудникам предприятия, а с недавнего времени мы уже реализовали и повторную идентификацию клиента, так что необходимости посещать отделение банка у клиента все меньше и меньше", – перечисляет Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка.
Весной банки также пересмотрели условия РКО, чтобы повысить цену услуг, которые предоставляются в отделениях, а вот цены на услуги в онлайн либо остались на уровне начала 2020 года (или даже 2019 года) или даже были немного снижены.
Например, ПриватБанк на период карантина снизил цену онлайн-платежа с 3 до 2 грн., а ПУМБ в рамках своих пакетов РКО предложил на период карантина безлимитное количество платежей в интернет-банкинге.
"Основные изменения в тарифах на банковские услуги в 2020 году, в основном, были реакцией банков на пандемию коронавируса. Многие банки уменьшили свои тарифы на РКО в части электронных платежей, снизили или отменили абонплату за обслуживание POS-терминалов клиентов, которые временно прекратили деятельность, отменили штрафы за нарушение условий договоров", – объяснил Семен Пускай, заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Укргазбанка.
Так что теперь с тарифами, и какие услуги доступны клиентам онлайн?
Услуги – в пакете
Пакеты РКО для юрлиц большинство банков предлагают с ориентацией на направления деятельности клиентов. Например, пакет для предпринимателей-физлиц, для агробизнеса, для субъектов ВЭД, есть также пакеты для нотариусов и для IT.
Конечно есть непременно базовые пакеты РКО, без специализации. Таким пакетам, не особо мудрствуя, дают название, обычно, «Стандартный» или «Универсальный». Некоторые банки предлагают пакеты, ориентируясь на объемы использования сервисов и обороты компаний-клиентов. У банков есть наготове пакеты для малого бизнеса, для среднего, а также безлимитные – те уже для компаний с большими оборотами.
"Традиционно пакеты РКО наполнены почти всеми услугами, они способны удовлетворить практически все потребности субъектов хозяйствования. Сегодня продуктовые предложения в банках сформированы, и идет активный перевод «общения» между банком и клиентом в онлайн. В том числе в части начала отношений, таких как открытие счета онлайн (мы уже предлагаем и работаем над совершенствованием этой услуги), выбор нового пакета. Рынок отрабатывает подходы к удаленной (в том числе видео) верификации для максимального удобства клиента и скорости обслуживания", – перечисляет Евгений Заиграев, директор направления корпоративного бизнеса и МСБ Кредобанка.
Что обычно внутри пакета РКО? Прежде всего – базовые опции, которые позволят бизнесу свободно проводить операции первой необходимости. Среди них – доступ к интернет-банкингу и мобильному приложению, открытие счета в гривне и иностранной валюте, выпуск корпоративных карт, обналичивание поступлений и внесения наличных на счет, операции с иностранной валютой.
Иногда какие-то услуги подключаются отдельными договорами. Например, если речь идет о зарплатном проекте или эквайринге, а также о депозитах, приеме наличных от физлиц и юрлиц в пользу компании, автоматической продаже валютных поступлений.
Ежемесячная плата за пакет часто привязана к количеству платежей, которые уже в него включены (естественно, онлайн-платежей). Например, в пакете Укрэксимбанка EXIM – 10 платежей в месяц, а абонплата – 200 грн. В этом же банке пакет «Стандартный» включает 60 платежей, но и абонплата за него – 350 грн.
В Ощадбанке пакет «Мое дело» включает семь платежей и стоит 129 грн. в месяц. Другие пакеты банка включают 25 и 60 платежей, а абонплата по ним – 199 и 299 грн. соответственно.
Конечно, как и было сказано, есть и безлимитные пакеты, в условиях которых – проведение неограниченного количества платежей онлайн без отдельной платы. Стоят они дороже. Например, в Ощадбанке ежемесячная плата за такой пакет – 549 грн., в Укрэксимбанке – 700 грн. В Кредобанке безлимитного пакета нет, но есть пакет с включенными 100 платежами за 650 грн. в месяц.
Как выбрать?
Обычно тот или иной пакет клиент выбирает не по величине абонплаты, а по составу включенных услуг и по тарифам на услуги, которые оплачиваются особо, помимо нее. Разумеется, содержимое пакета клиент примеряет на себя – обращает внимание на тот комплект услуг, которыми предприниматель или компания точно будут пользоваться.
Ведь, к примеру, розничной торговой точке интересны услуги с наличными, тогда как агроэкспортеру важны операции с иностранной валютой, аккредитивы и много чего еще.
"В зависимости от потребностей, мы рекомендуем тарифные пакеты, в которых все включено, или пакеты с опциями работы с наличными средствами/валютными счетами в разных комбинациях. Клиенту нужно учитывать, какое количество платежей осуществляется каждый месяц, нужны ли валютные счета, как часто будут пользоваться наличными средствами, будут ли хозяйственные расходы и командировки – это позволит выбрать оптимальный пакет услуг", – подсказывают в Ощадбанке.
При желании клиент всегда может перейти с одного пакета на другой, обычно сделать это можно без отдельной платы, или заплатив порядка 100–200 грн.
Но прежде чем открыть счета в банке и подключить пакет РКО, важно изучить сам банк – его историю, бенефициаров, уровень прозрачности, а также уровень продвинутости его диджитал-сервисов. Немаловажны и отзывы клиентов.
"В Украине бизнес выбирает продукт, а работает с банком. Поэтому, в первую очередь, стоит осознано подойти к вопросу выбора банка, уровню его надежности. Как правило, выбирая банк для РКО, вы выбираете партнера на годы. Далее нужно проанализировать и сформулировать свои потребности – сколько и какие операции вы делаете, какие услуги для вас критически важные, какие – менее, какие из них доступны в онлайн, если вы работаете с наличными, нужно также понимать доступность сервисов, режим работы отделений, наличие альтернативных решений, например банкоматов с функцией Cash-In", – подчеркнул Константин Лежнин из УкрСиббанка.
И, конечно, клиенты интересуются опытом коллег по поводу поведения банка по части финмониторинга (см. Финмон на страже). Банки с адекватно организованными процедурами ALM (антиотмывочные процедуры) и KYC ("знай своего клиента"), которые не создают проблем
Тарифы меняют
Тарифы на ключевые услуги в банках в 2020 году почти не изменились. Размер абонплаты немного подрос, а вот платежи в онлайн-банкинге по-прежнему стоят 1,5–3 грн., тогда как на бумажных носителях платеж стоит 20–100 грн. «Тарифы на платежи онлайн не изменяются, однако происходит постепенное повышение стоимости тарифов за выдачу наличных через кассу банка», – отметил Евгений Заиграев из Кредобанка. Тариф по получению наличных в кассах в июне-2020 – в пределах 0,75–2% суммы.
Часто размер комиссии привязан к опредленному пакету РКО. Чем ниже класс пакета и его стоимость, тем выше тариф на получение наличных. Например, в дешевом пакете тариф может составлять 1,5%, а в более дорогом – 0,9%.
Такая же логика и для услуги по покупке и продаже иностранной валюты. Правда, в случае с валютой многие банки еще указывают суммы, когда тариф становится ниже. Но, в основном, в простых пакетах тариф на покупку валюты – 0,5% суммы, на продажу – 0,3%, а в премиум-пакетах и безлимитных (или пакетах для ВЭД) тарифы иные: 0,35% – на покупку и 0,25% – на продажу валюты. Если банк обслуживает экспортеров и импортеров, то у него обязательно есть шкала тарифов, связанная с суммами. При небольших суммах продажи валюты (до 10 тыс. долл.) комиссия – 0,3%, если выше – то 0,25%, а если сумма превышает 100 тыс. долл., тариф может составить и 0,2%.
Всем – в Интернет
Уже никого не удивить тем, что в онлайн-банкинге можно свободно управлять счетами, формировать выписки, совершать платежи на счета контрагентов, за аренду и коммунальные услуги, получать консультации менеджеров и чат-бота, формировать заявки на покупку или продажу валюты, отправлять средства на депозит.
Все чаще банки добавляют в интернет-сервис работу с корпоративными картами – заказ карт, изучение транзакций, изменение лимитов, блокировка карт.
"Банки ищут возможности предоставления клиентам дополнительных сервисов, таких как ведение бухгалтерии, предоставление электронной цифровой подписи, консультирование и обучение тому подобное", – отметил Евгений Заиграев из Кредобанка.
Также онлайн-сервисы пополняются такими опциями как документооборот между клиентом и банком, экспорт бухгалтерских документов, работа с зарплатными ведомостями. Банки наперегонки стараются вкладывать в развитие онлайн-сервисов, так как хороший, удобный и многофункциональный банкинг – это точно одна из причин для бизнеса выбрать конкретный банк для обслуживания в рамках РКО.
"В 2020 году банк внедрил новую систему дистанционного обслуживания. В системе, помимо стандартных услуг осуществления и контроля платежей во всех валютах, доступны формирование ведомостей и начисления заработной платы, формирование выписок и экспорт операций по счету, оформление заявок на получение новых услуг, оперативный обмен сообщениями и документами с банком, получение финансовой и справочной информации, подбор депозита по параметрам, модуль работы с корпоративными карточками, модуль эквайринга", – рассказал Семен Пускай из Укргазбанка.
Вместе с интернет-бизнес-банкингом развиваются и меняются мобильные приложения. В своих смартфонах через приложение предприниматели и руководители компаний могут быстро получать информацию о счетах и платежах, проводить любые платежи, вносить платежи по кредитам, пополнять депозиты, создавать заявки на покупку валюты, управлять регулярными платежами, осуществлять операции в рамках зарплатных проектов, общаться с консультантами банка и получать информацию о банке, графике работы отделений и продуктах.
Финмон на страже
"Деньги" уже писали в номере от 11 июня о новых правилах финансового мониторинга клиентов банков и их операций, которые НБУ обозначил в постановлении от 19 мая 2020 года № 65. В частности, в документе говорится о правилах финансового мониторинга для компаний-юрлиц.
Причем, НБУ возлагает на банки проведение тщательной проверки клиента с тем, чтобы выяснить, не является ли компания так называемой оболочкой – фиктивным бизнесом, созданным для отмывания нелегальных денег.
"Положение устанавливает обязанность банка убедиться, что клиент – не фирма-оболочка, установить у клиента юридического лица факт физического наличия клиентского офиса, производства, складов, для чего будет достаточно документов, подтверждающих право аренды", – отметила адвокат партнер ЮА "Абсолют" Ирина Земляная.
Некоторые банки восприняли новые правила буквально – появились сообщения от компаний-юрлиц, что при открытии счета банк направляет к клиенту в офис своего сотрудника (чтобы убедиться в наличии офиса и производства). Хотя в самом постановлении обязательства банкиров отправляться к клиентам с проверками нет.
Также банк обязательно изучает финансовую отчетность, движение товаров, оказание услуг, все детали деятельности бизнеса (а часто и его ключевых партнеров). Крайне важно по новым правилам – кто собственник, поэтому банки обязаны при обслуживании юрлиц выяснять структуру вплоть до конечного бенефициара.
"Ранее банки для выявления конечных бенефициарных владельцев клиента использовали преимущественно информацию из ЕДРПОУ. В связи с ужесточением требований по выявлению конечных бенефициарных владельцев банки используют информацию и из других источников", – рассказал Семен Пускай.
Новые клиенты банков отныне будут проверяться с особой тщательностью, ведь в постановлении отмечено, что одним из критериев риска является то, что клиент – новый (с даты установления деловых отношений с которым прошло три месяца). Впрочем, если компания собирается вести обычную бизнес-деятельность, то ей не составит труда предоставить банку все необходимые документы. Хуже, если предприятие выпускает акции на предъявителя (паевые ценные бумаги), у компании сложная структура собственности, а финансовые операции клиента банк посчитает сложными, необычно большими для его деятельности или не соответствующими финансовому состоянию. В таком случае компания будет отнесена к группе клиентов с высоким или даже неприемлемо высоким уровнем риска, а это значит, что банк будет мониторить (и, возможно, блокировать) операции клиента.
Выходов из такой истории может быть несколько. Первый – предоставить банку все необходимые документы и разъяснения (в разумных пределах), тем самым доказывая, что бизнес не является компанией-оболочкой. Чем больше прозрачности и готовности к сотрудничеству, тем меньше подозрений у банка. Ведь в постановлении НБУ высокорисковыми признаны и те клиенты, которые неоправданно затягивают сроки предоставления информации для осуществления финмониторинга, стараются скрыть от банка детали своей деловой деятельности. Но и переборщить в этом – чревато (см. третье решение, ниже).
Второе решение – пересмотреть свою структуру и бизнес-модель с тем, чтобы упростить все настолько, чтобы быть банку приятным и понятным, а значит, избежать вероятности включения в категорию высокорисковых клиентов.
Третий путь – обозначить банку степень допустимого для бизнеса уровня откровенности. Если банк не согласится с предложенными рамками, выбрать более клиентоориентированный. В конце концов, почему законопослушный бизнес должен раскрывать все свои коммерческие тайны, зачем? Чтобы аффилированная с руководством банка фирмочка воспроизвела вскрытую под предлогом KYC чужую бизнес-модель?
Наталия Богута
Напоминаем, что журнал "Деньги" можно приобрести по этой ссылке.
